Сейчас многие знают о том, что мировой финансовый кризис спровоцировал ипотечный кризис в Соединенных Штатах, население просто оказалось не в состоянии выплачивать долги по ипотеке. Последний год увеличил на треть просрочку по ипотечным платежам в России. Такие данные опубликовали эксперты аналитического центра «Индикаторы недвижимости».
Рекордные показатели просрочки по ипотечным кредитам спровоцировали неосторожность банковских учреждений при выдаче ипотеки в докризисный период. Этот период запомнится историкам кредитной истерией, банки наперегонки наращивали объемы выданных кредитов, часто помогая клиентам подгонять необходимые данные для получения определенного кредита. Кризис оказался ледяным душем для банкиров, число невыплаченных кредитов только растет, пропорционально увеличивается и количество судебных исков, неосторожная банковская политика привела к плачевным последствиям.
Чтобы убедится в такой закономерности, достаточно заглянуть на сайт любого суда из Москвы. Количество кредитных дел там составляет половину всех дел, разбираемых в учреждении.
Цифры и факты
По данным ЦБ РФ сумма выданных кредитов физическим лицам, в том числе и ипотечных, за первое полугодие этого года выросло на 6%, в рублях эта сумма составит астрономическую цифру - 1,373 триллиона рублей.
Выросла и просрочка по платежам, за полгода прирост этого показателя составил 2,5%, что в рублях составляет 48,5 млрд. На начало года сумма задолженности по кредитам составляла 47,3 млрд. рублей.
Для сравнения
Статистические данные прошлого года указывают, что к 1 июля 2010 года объем выданных кредитов составлял 1,034 трлн. рублей, сумма просрочки составляла 38,6 млрд. Несложно подсчитать, что за один год сумма невозвращенных кредитов выросла на десять миллиардов рублей.
На данный момент темп кредитования немного поутих. Но, только частично.
За июнь этого года аналитики констатировали снижение валютного жилищного кредитования на 4,7%, а с начала года объем валютного кредитования сократился на 15,6%, зато вырос объем кредитования в рублях – за первое полугодие этот показатель вырос на 9,9%.
Уменьшение валютного кредитования легко объяснимо. Всему виной кризис 2008 года, после этого банкиры боятся рисковать, еще добавили проблем неустойчивость доллара и проблемы в еврозоне.
За первое полугодие этого года объем просроченных платежей по ипотечным кредитам составил 3,5% к общей сумме кредитов. Это не критический показатель, но все же данная величина вызывает оправданные опасения.
За прошлый год в РФ банки выдали 370 млрд. рублей в качестве ипотечных кредитов. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию повысило ожидаемую сумму ипотечного кредитования на 2011 год с 540-580 млрд. рублей до 580-640 млрд. Этот показатель вплотную приближается к докризисному уровню – 655,8 млрд. рублей.
Опасения сбываются
В прошлом году специалисты аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» а также агентства недвижимости утверждали, что после кризиса 2008 года ипотечное кредитование должно сдерживать цены на недвижимость, а не способствовать их росту.
В докризисный период, когда был бум ипотечного кредитования, банки вели себя очень неосторожно. Выдавая ипотечные кредиты, они не утруждали себя проверкой кредитной истории клиента и его финансового положения. Минимальный взнос, а иногда и его отсутствие, способствовал появлению большого количества ипотечных кредитов. Неудивительно, что как только кризис подкосил доходы граждан, многие из заемщиков банков оказались неплатежеспособными.
Такое положение дел очень больно ударило по банковскому сектору. Но, вместо аккуратной политики кредитования, смысл которой можно свести к простому правилу: «30-10-30» (сумма первого взноса, процентная ставка, срок погашения кредита), банки опять принялись активно бороться за клиентов. Снова появляется ипотека без первого взноса и другие докризисные элементы банковской рекламы. И это несмотря на все меры предосторожности, принятые государственными структурами, которые должны были бы предотвратить такой ход событий.
Также не стоит забывать, что огромное значение имеет не только первоначальный взнос сам по себе, но и его сумма. Так, если человек обладает собственными средствами размером в 100 000 долларов, то при первоначальном взносе в 30% он сможет претендовать лишь на недвижимость стоимостью 333 000 долларов. Но, если банк снижает процент первоначального взноса до 10%, то клиент с такой же суммой личных средств сможет себе позволить жилье за один миллион долларов.
А как быть с такими эпизодами, когда первоначальный взнос отсутствует как таковой? Это означает, что любой желающий, даже не имеющий сбережений на оплату первоначального взноса, но обладающий хорошими документами о доходах, сможет получить даже самое дорогостоящее жилье. А что если завтра, например, в связи с увольнением, этот человек потеряет источник доходов. Что делать тогда?
Я уже молчу о том, что такая политика неправдиво завышает покупательскую способность, способствуя росту цен на недвижимость. При этом увеличивается и доля проблемных кредитов.
Этот фактор до 2008 года являлся проблемой не только для России, но и для США, толкая экономику к критической отметке. Бездумное ипотечное кредитование в США привело к плачевным последствиям, третий год весь мир расплачивается за такую ошибку.
Маневры
События 2008 года подтолкнули банкиров к разделению риска с партнерами. Доступные ипотечные кредиты они предоставляют совместно с застройщиками или риэлторскими конторами. Эти союзы помогают реализовывать жилье в новых многоэтажках и загородных поселках, но даже такая кооперация не может быть 100% гарантией платежеспособности клиента. В этом союзе есть один хитрый момент: застройщики ограничивают срок беспроцентной рассрочки, как правило, период колеблется от 3 месяцев до одного года, если клиент не в состоянии вложиться в указанные сроки, то ему предоставляют ипотеку на общих условиях.
Похожие статьи:
Новости мира недвижимости → Россияне все активнее пользуются ипотекой.
Новости мира недвижимости → Ипотечное кредитование молодым родителям
Новости мира недвижимости → Специальные продукты по ипотечному кредитованию
Новости мира недвижимости → Ипотечное кредитование – что нового
