Крах ипотечного кредитования в России

Крах ипотечного кредитования в России (Из выпуска от 25-05-2010 рассылки «Недвижимость – дорогие ошибки»)
Рынок ипотечного кредитования, в последние несколько месяцев перед кризисом показывавший уверенный рост, сегодня находится в лучшем случае на уровне 2003-04 гг.

Эксперты говорят о том, что восстанавливаться он начнет не раньше 2012-го года. С начала кризиса объемы кредитования сократились более чем в 10 раз, что позволяет делать выводы о том, что в экстремальных ситуациях участники данного рынка пока не готовы эффективно работать.

Ипотека для многих покупателей жилья была единственно возможным вариантом приобретения недвижимости. Сокращение объемов кредитования фактически сделало мечту об улучшении жилищных условий невыполнимой для большинства потенциальных заемщиков. Однако даже не это является самым тяжелым последствием «ипотечного кризиса».

Сокращение объемов жилищного строительства достигло того уровня, при котором количество вводимых в эксплуатацию квадратных метров стало самым низким с момента восстановления отрасли после кризиса 1998-го года. Безусловно, виной этому стало не только сворачивание ипотечных программ, однако именно недоступность кредитов на жилье сыграла в данной ситуации одну из главных ролей. Сегодня до 80% строящихся объектов жилой недвижимости заморожены, объемы строительных работ в целом по стране сократились на 20%. В результате, уходя на дно, ипотека тащит за собой не только потребительский спрос, но и строительную, а также ряд смежных с ней отраслей.

С самого начала кризиса политика банков в отношении предоставления ипотечных займов резко изменилась. Ужесточились требования к заемщикам — кредитные организации предпочитают перестраховаться, справедливо полагая, что число невозвратов ипотечных кредитов в будущем будет только увеличиваться. Другой мерой «подстраховки» стало увеличение процентной ставки — местами она достигает 40% годовых. Говорить о выгодах такого кредитования просто бессмысленно. Кроме того, банки, испытывающие острый дефицит оборотных средств, резко сократили объемы кредитования, просто закрыв большинство ипотечных программ. В результате этого получение кредита на покупку жилья стало фактически невозможным.

Впрочем, потенциальные заемщики со своей стороны также не стремятся брать кредиты. Многие покупатели просто не уверены в том, что они и в дальнейшем смогут выплачивать взносы по ипотечному кредиту — практически каждый в любой момент может лишиться работы, а значит, и финансовой стабильности. В таких условиях принимать обязательства сроком минимум на 10 лет очень опасно. Таким образом, и предложение и спрос на ипотечные программы с начала кризиса резко сократились.

Исправить ситуацию могло бы вмешательство властей. Более того, президент Дмитрий Медведев давал поручение разработать стратегию развития рынка ипотечного кредитования. Однако в рамках данного поручения назывались и вовсе нереальные в сегодняшней ситуации цифры: ставка по ипотечным кредитам в итоге должна составить либо 12-14% для всех заемщиков, либо 11-15% в зависимости от материального состояния покупателя квартиры.

Разумеется, пока готового решения, которое позволило бы получить такой результат, не существует, а единственное, что сделало государство для рынка ипотечного кредитования за период кризиса — это введение мер, направленных на поддержку заемщиков, успевших взять ипотеку до осени 2008-го года.

Даже в случае, если подобная стратегия все-таки будет разработана, вероятность того, что банки забудут о своих рисках и начнут выдавать кредиты под низкий процент всем желающим, является крайне низкой. Вероятнее всего, вместо этого пойдет вторая волна сворачивания ипотечных программ. Единственным сценарием, при котором банки начнут восстанавливать ипотечное кредитование, является принятие государством адекватных ситуации мер, направленных не только на снижение ставок по кредитам, но и на поддержку кредитных организаций, а также на обеспечение социальной стабильности граждан. Только в этом случае можно будет говорить о состоятельности ипотеки в России — пока же этот инструмент не пригоден к использованию, а ситуация, сложившаяся в кризис, всего лишь является подтверждением этому.